Calculadora de depósitos: calcula intereses, rentabilidad y ganancia neta

Una calculadora de depósitos permite estimar cuánto dinero puedes ganar al contratar un depósito bancario durante un plazo determinado. Solo necesitas introducir el capital inicial, el tipo de interés, la duración y, cuando corresponda, la frecuencia con la que se abonan los intereses.

El resultado te ayudará a comparar productos con diferentes plazos, importes mínimos y rentabilidades. También podrás distinguir entre los intereses brutos, la retención fiscal estimada y la rentabilidad neta del depósito.

Utiliza este simulador antes de contratar cualquiera de los mejores depósitos bancarios. Una TAE más elevada no siempre genera una ganancia mayor si se aplica durante menos tiempo, exige una cantidad superior o incorpora costes mediante una cuenta vinculada.

Calcula los intereses de tu depósito

Introduce los datos del producto para obtener una estimación orientativa:

• Capital inicial: cantidad que depositarás en el banco.
• Tipo de interés: TIN o TAE anunciado por la entidad.
• Plazo: duración expresada en días, meses o años.
• Liquidación: momento en el que se abonan los intereses.
• Retención: porcentaje descontado inicialmente sobre la remuneración.
• Comisiones: costes relacionados con el depósito o su cuenta vinculada.

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Qué resultados muestra el simulador

La calculadora puede mostrar distintos datos para ayudarte a entender la oferta:

• Intereses brutos: remuneración generada antes de impuestos y gastos.
• Retención estimada: cantidad descontada inicialmente por la entidad.
• Intereses netos iniciales: importe recibido después de la retención.
• Capital final: suma del dinero depositado y los intereses netos estimados.
• Rentabilidad efectiva: rendimiento obtenido durante el plazo real.
• Ganancia después de comisiones: resultado una vez descontados posibles costes.

¿Para qué sirve una calculadora de plazo fijo?

El simulador permite comparar rápidamente distintas ofertas sin fijarte únicamente en el porcentaje anunciado. Puedes utilizarlo para analizar:

• Depósitos a plazo fijo con diferentes duraciones.
• Depósitos a 12 meses.
• Depósitos españoles.
• Depósitos europeos.
• Ofertas con pago mensual, trimestral o al vencimiento.
• Productos con o sin cancelación anticipada.

Si necesitas disponer del dinero en cualquier momento, compara también las mejores cuentas remuneradas. Para mantener una reserva destinada a imprevistos, revisa las cuentas de ahorro.

Compara la rentabilidad de diferentes depósitos

Utiliza la tabla para comparar el capital mínimo, la TAE, el plazo, la liquidación de intereses, la cancelación anticipada y la ganancia estimada de cada depósito. Calcula cada oferta utilizando el mismo importe para obtener una comparación homogénea.

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Tres datos esenciales para calcular un depósito

Una pequeña variación en el capital, el interés o la duración puede modificar el resultado final. Utiliza siempre los datos exactos de la oferta.

Capital inicial

Es la cantidad que entregas al banco. Comprueba el importe mínimo y máximo admitido antes de utilizar la calculadora.

Tipo de interés y plazo

Introduce el porcentaje anual y la duración real del producto. Para comparar un año completo, revisa los depósitos a 12 meses.

Fiscalidad y costes

Resta la retención estimada y las posibles comisiones. Consulta cómo funciona la fiscalidad de los intereses bancarios.

Compara siempre el resultado en euros

Una diferencia de unas décimas en la TAE puede generar pocos euros cuando el capital es reducido o el plazo es corto. Calcula la ganancia antes de cambiar de entidad o bloquear el dinero.

Recuerda: el resultado del simulador es una estimación y no sustituye las condiciones contractuales ni el cálculo definitivo realizado por el banco.

¿Cómo funciona una calculadora de depósitos?

La calculadora estima la remuneración que generará una cantidad depositada durante un plazo. Para hacerlo utiliza el capital inicial, el tipo de interés anual, la duración y, cuando corresponde, la frecuencia de capitalización.

El simulador también puede descontar una retención estimada para mostrar la diferencia entre intereses brutos y netos. Sin embargo, el resultado fiscal definitivo dependerá de la situación de cada contribuyente.

Qué significa el capital inicial

El capital inicial es la cantidad que se entrega al banco al contratar el depósito. Debe encontrarse dentro de los límites establecidos por la entidad.

Algunas ofertas permiten contratar desde cantidades reducidas, mientras que otras exigen varios miles de euros. También puede existir un importe máximo sobre el que se aplica la TAE anunciada.

Ejemplo con 10.000 euros

Si depositas 10.000 euros al 3 % anual durante doce meses, el rendimiento bruto aproximado mediante interés simple sería de 300 euros.

Si aplicas una retención inicial del 19 %, el descuento estimado sería de 57 euros y recibirías aproximadamente 243 euros netos.

Qué es el tipo de interés

El tipo de interés indica la remuneración asociada al capital. Puede expresarse como TIN o TAE, conceptos relacionados pero no idénticos.

TIN

El Tipo de Interés Nominal representa el porcentaje utilizado para calcular los intereses durante un periodo, sin reflejar necesariamente el efecto de la frecuencia de pago.

TAE

La Tasa Anual Equivalente facilita la comparación entre productos al expresar su rendimiento anual bajo determinados criterios.

Al utilizar la calculadora, comprueba si el porcentaje facilitado por el banco es TIN o TAE. Introducir un dato incorrecto puede alterar el resultado.

Diferencia entre TIN y TAE

En un depósito sencillo con pago al vencimiento, ambos valores pueden ser similares. Sin embargo, cuando existen liquidaciones frecuentes, capitalización o costes, la diferencia puede aumentar.

La TAE resulta especialmente útil para comparar ofertas, pero la remuneración final en euros dependerá también del capital y del plazo real.

Cómo influye el plazo

El plazo determina cuánto tiempo permanece depositado el dinero. Puede expresarse en días, meses o años.

• Depósito a tres meses: genera aproximadamente una cuarta parte del interés anual simple.
• Depósito a seis meses: genera aproximadamente la mitad del interés anual simple.
• Depósito a doce meses: aplica el periodo anual completo.
• Depósito a varios años: puede incorporar capitalización de intereses.

Para objetivos próximos, consulta las opciones de ahorro a corto plazo.

Interés simple e interés compuesto

Interés simple

Los intereses se calculan únicamente sobre el capital inicial. Es una fórmula habitual para estimar depósitos de duración limitada cuando la remuneración no se reinvierte.

La fórmula básica es:

Intereses = capital × tipo anual × tiempo

Interés compuesto

Los intereses se incorporan al capital y generan nuevos intereses. Su efecto aumenta con el tiempo y con una mayor frecuencia de capitalización.

La fórmula general es:

Capital final = capital inicial × (1 + tipo / frecuencia)^{frecuencia × años}

Comprueba cómo liquida los intereses cada entidad antes de seleccionar la modalidad en el simulador.

Capitalización mensual, trimestral o anual

La capitalización indica con qué frecuencia los intereses se incorporan al saldo que continuará generando rendimiento.

• Mensual: doce periodos de capitalización por año.
• Trimestral: cuatro periodos por año.
• Anual: un periodo por año.
• Sin capitalización: los intereses se pagan sin incorporarse al capital.

No todos los depósitos permiten reinvertir automáticamente la remuneración. Revisa las condiciones contractuales.

Cómo calcular los intereses brutos

Los intereses brutos son la remuneración antes de impuestos y comisiones.

Ejemplo de depósito a seis meses

Capital inicial: 20.000 euros.

Tipo anual: 2,50 %.

Plazo: seis meses.

Intereses brutos aproximados:

20.000 × 0,025 × 0,5 = 250 euros

El resultado puede variar si el banco utiliza el número exacto de días o una fórmula diferente.

Cómo calcular los intereses netos

Los intereses netos son la cantidad restante después de descontar la retención inicial y, desde un punto de vista económico, las posibles comisiones.

La fórmula orientativa es:

Intereses netos = intereses brutos − retención − costes

Ejemplo con retención estimada

Si el depósito genera 250 euros brutos y se aplica una retención del 19 %:

• Intereses brutos: 250 euros.
• Retención estimada: 47,50 euros.
• Intereses netos iniciales: 202,50 euros.

Consulta nuestra guía sobre cómo tributan los intereses de los depósitos.

Retención e impuesto definitivo

La retención practicada por el banco es normalmente un pago a cuenta. No representa necesariamente el impuesto definitivo.

La cantidad final dependerá del conjunto de rentas que formen parte de la base del ahorro y de la situación fiscal del contribuyente.

Por ese motivo, la calculadora muestra una estimación y no una liquidación fiscal personalizada.

Capital final bruto y neto

El capital final bruto es la suma del capital inicial y los intereses antes de impuestos.

El capital final neto estimado añade únicamente los intereses después de la retención introducida en la calculadora.

Por ejemplo:

• Capital inicial: 15.000 euros.
• Intereses brutos: 450 euros.
• Retención estimada: 85,50 euros.
• Intereses netos: 364,50 euros.
• Capital final neto: 15.364,50 euros.

Cómo comparar dos depósitos

Para comparar correctamente dos ofertas, utiliza el mismo capital y el mismo plazo.

Después revisa:

• Intereses brutos.
• Intereses netos.
• Capital mínimo.
• Cancelación anticipada.
• Cuenta vinculada.
• Comisiones.
• Renovación automática.
• Entidad depositaria.
• Fondo de garantía.

Una oferta con mayor TAE puede no ser la mejor si exige una cantidad mínima superior, impide cancelar o incorpora gastos adicionales.

Ejemplo comparativo

Depósito A

• Capital: 25.000 euros.
• TAE: 2,80 %.
• Plazo: doce meses.
• Intereses brutos estimados: 700 euros.

Depósito B

• Capital: 25.000 euros.
• TAE: 3 %.
• Plazo: doce meses.
• Intereses brutos estimados: 750 euros.

La diferencia bruta sería de 50 euros. Antes de cambiar de entidad, conviene valorar si esa diferencia compensa los trámites, la vinculación y las condiciones de cada producto.

Cómo calcular un depósito a tres meses

Para realizar una estimación mediante interés simple:

Capital × tipo anual × 3/12

Un capital de 10.000 euros al 3 % anual durante tres meses generaría aproximadamente 75 euros brutos.

Cómo calcular un depósito a seis meses

La fórmula orientativa sería:

Capital × tipo anual × 6/12

Un capital de 10.000 euros al 3 % anual durante seis meses generaría aproximadamente 150 euros brutos.

Cómo calcular un depósito a doce meses

Cuando el plazo coincide con un año completo, el cálculo simple es más directo:

Capital × tipo anual

Un capital de 10.000 euros al 3 % durante doce meses generaría aproximadamente 300 euros brutos.

Consulta nuestra comparativa de depósitos a un año.

Cómo calcular un depósito por días

Algunas ofertas utilizan un número exacto de días. Una fórmula aproximada sería:

Capital × tipo anual × días / 365

La entidad puede utilizar criterios específicos, por lo que el resultado del simulador podría diferir algunos céntimos o euros.

Importancia de la fecha de inicio y vencimiento

Comprueba el día exacto en el que comienza a generar intereses el depósito y la fecha de devolución del capital.

La transferencia inicial, los días no laborables o el proceso de apertura pueden influir en el momento efectivo de constitución.

Pago periódico de intereses

Los intereses pueden abonarse:

• Mensualmente.
• Trimestralmente.
• Semestralmente.
• Anualmente.
• Al vencimiento.

Cuando los intereses se pagan periódicamente y no se reinvierten, el capital depositado puede permanecer constante.

Cancelación anticipada

La calculadora estima el rendimiento si el depósito se mantiene durante todo el plazo. Si cancelas antes, el resultado puede cambiar.

Las consecuencias pueden incluir:

• Reducción del interés.
• Pérdida total de la remuneración.
• Aplicación de una penalización.
• Imposibilidad de cancelar.

No utilices el resultado del plazo completo si existe una probabilidad elevada de retirar el capital antes del vencimiento.

Renovación automática

Algunos depósitos se renuevan al vencimiento. La nueva rentabilidad puede ser distinta de la inicial.

Anota la fecha de finalización y compara nuevamente las ofertas antes de aceptar otro periodo.

Comisiones y cuenta vinculada

La calculadora no descuenta automáticamente los gastos de una cuenta asociada.

Antes de contratar, comprueba:

• Mantenimiento de la cuenta.
• Transferencias.
• Tarjetas.
• Coste de cierre.
• Requisitos de ingresos.

Una cuenta vinculada con comisiones puede reducir la rentabilidad neta del depósito.

Consulta las cuentas bancarias sin comisiones para comparar alternativas.

Depósitos españoles y europeos

La fórmula básica de rentabilidad es similar, pero la contratación puede presentar diferencias.

En los depósitos españoles, la retención y la información fiscal suelen gestionarse directamente por la entidad.

En los depósitos europeos, puede ser necesario revisar la retención en origen, los certificados y la declaración de los intereses.

Protección del dinero depositado

La rentabilidad no debe analizarse sin comprobar la seguridad de la entidad. Identifica el banco que recibe el capital y el fondo de garantía aplicable.

Consulta nuestra guía sobre el Fondo de Garantía de Depósitos para conocer cómo se calcula la cobertura por titular y entidad.

Depósito o cuenta remunerada

El depósito puede fijar una remuneración durante un plazo, pero limitar la disponibilidad.

La cuenta remunerada suele permitir retirar el dinero, aunque el banco puede modificar el tipo o limitar el saldo que genera intereses.

Utiliza la calculadora para comparar el rendimiento del depósito y consulta las mejores cuentas remuneradas para valorar la liquidez.

Depósito o cuenta de ahorro

Una cuenta de ahorro puede resultar más adecuada para el fondo de emergencia o para objetivos sin una fecha completamente definida.

Un depósito puede utilizarse para una cantidad que no vas a necesitar hasta el vencimiento.

Consulta las cuentas de ahorro con intereses.

Inflación y rentabilidad real

Los intereses pueden aumentar el saldo nominal, pero la inflación reduce el poder adquisitivo.

La rentabilidad real aproximada depende de la diferencia entre el rendimiento neto y la inflación durante el periodo.

Un depósito puede ser útil para conservar capital y obtener intereses, aunque no siempre supera la subida de los precios.

Errores frecuentes al utilizar un simulador

Introducir la TAE como si fuera un interés mensual

El porcentaje anunciado suele ser anual. Debes ajustar correctamente el plazo.

No diferenciar TIN y TAE

Comprueba qué porcentaje facilita la entidad antes de introducirlo.

Olvidar la fiscalidad

Los intereses brutos no coinciden con el dinero recibido después de la retención.

No incluir las comisiones

El coste de una cuenta vinculada puede reducir el rendimiento económico.

Asumir que se puede cancelar libremente

El resultado calculado corresponde al mantenimiento hasta el vencimiento.

No comprobar la capitalización

La frecuencia con la que se reinvierten los intereses puede modificar el capital final.

Comparar plazos diferentes

Para valorar dos ofertas debes utilizar una duración equivalente o analizar la rentabilidad efectiva de cada periodo.

Cómo elegir el mejor depósito con la calculadora

Selecciona varias ofertas y realiza una simulación con el mismo capital.

Después:

• Compara intereses brutos.
• Calcula intereses netos.
• Revisa las comisiones.
• Comprueba la cancelación.
• Valora la liquidez necesaria.
• Identifica la entidad.
• Comprueba el fondo de garantía.
• Anota el vencimiento.

Consulta también nuestra guía de productos de ahorro seguros para distribuir tu dinero según el plazo y la disponibilidad que necesites.

Preguntas frecuentes sobre la calculadora de depósitos